接下來講意外險，不是有一句話說：「你永遠不知道明天跟意外哪一個先來。」還有「棺材裝的是死人不是老人」。都叫意外了就是意料之外嘛所以需要這個東西叫意外險。

意外的定義

意外一樣是十大死因之一，意外險你在保單上面看到的叫傷害險，他只理賠意外事故。保險裡面意外的定義是：外來、突發跟非疾病。就是事情發生的原因跟你的身體無關，你無法預測的然後不是生病。假設你走在路上被車撞那肯定是意外沒問題，如果你得癌症那這個跟意外無關所以意外險不賠這也沒問題。

意外險比較會有爭議的是不好判斷事情發生的原因，假設老王開車開到一半心臟病發出車禍算不算意外？這就要看，如果老王是開車開到一半心臟病發不舒服把車停在路邊，後面的車沒事衝過來撞他，那事情發生的主要原因是後車追撞所以算意外，意外險就得賠。如果老王本來就有心臟病 ，他開車開到一半心臟病發所以開車不穩出車禍，那事情發生的原因是他本身的心臟病這就不是意外，所以這時候意外險就不會賠。

這個在保險上面叫主力近因原則，就是你得知道事情發生的因果關係才決定算不算意外，如果不是意外的話意外險就不會理賠，這也是保險最常發生爭議的地方。這邊可以參考每間保險公司的訴訟率，後面比較保險公司的時候會帶到這個東西。

職業等級決定保費

意外險會根據你的職業等級不同會有不一樣的保費。職業等級分成六級，等級越高越危險，保費會越貴。第一級就是最常見的內勤人員，簡單說就是坐辦公室的。第二級是外勤業務，就是你要常常跑外面的像是記者、郵差這些。第三級有像是建築工程師、一般的警察。第四級有像是計程車司機、交通警察。第五級是搭鷹架的工人、海水浴場救生員。第六級是消防員或機師空姐這些的。

除了這六級還有一種是保險公司拒絕承保的因為風險太高，像是漁船船員、極限運動員、特種軍人這些的。這些網路上都有對照表你要保的時候可以去網路查一下，高風險的職業大多只會影響到意外險，所以如果你的職業等級風險太高的話可以搭配其他險種。

這邊你可能會想說靠腰那我不要老實說就好，如果你原本是個坐辦公室的肥宅然後突然某天想不開去考消防員。那你職業等級變了嘛原本是第一級突然變成第六級最危險的，照理說你的保費會變貴。但你沒有跟保險公司說，如果發生意外的話你的理賠金會減少喔。

假設原本肥宅繳一萬賠100萬，變消防員後保費應該要變成兩萬但你沒跟保險公司說。那發生事情的時候保險公司就會照比例減少，你少繳50%他就少給你50%，100萬剩50萬。就跟醫療險一樣你身體有問題就老實告知，不然到時候被抓到保險公司是可以不認帳的。

其他意外險你要知道的事

意外險保障內容最基本的就是意外身故跟意外失能，如果是搭大眾運輸交通工具罹難的話很多意外險都會有加成。要大眾運輸火車高鐵飛機公車這種有買票而且有固定班次的才算，包遊覽車那種不算大眾運輸交通工具。

除了意外身故跟失能之外，還有意外受傷的醫療費用。這部分就跟醫療險很像有分實支實付跟定額理賠。意外險有些還有比較特別的像是食物中毒、出院慰問金這些的，每間不一樣買的時候要比較一下。

我們最一開始有說到意外險在壽險公司跟產險公司都可以賣，產險公司的保費會比較便宜，但壽險公司有的有保證續保。一樣二選一的話選產險公司。

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