勞退跟勞保不一樣
勞保講完來講勞退，很多人勞保勞退傻傻分不清楚。勞保是一種保險，除了老年給付之外，還有剛剛說的很多保障。這個保費你自己出，公司跟政府也會幫你出，自己出的部分會從每個月的薪水裡面扣。勞退是你的退休金，不是保費，公司幫你出6%，自己要不要也出看你自己。如果沒有自提的話薪水就不會被扣錢。勞保是保險，勞退是個人退休專戶，一個人一個帳號，跟美國的401K和香港的強積金一樣。勞退跟勞保不一樣，沒有破產的問題，但有政府幫你操盤績效好不好的問題。
跟老年給付一樣有分新制舊制，切點是在民國94年7月1號。94/7/1以後進職場就沒有新舊制的問題，都適用新制。94/7/1以前進職場而且沒換工作，99/6/30前沒轉換成新制的人適用舊制。94/7/1以前進職場，99/6/30前轉換成新制，則新舊制都可適用。我的聽眾大多適用新制，或是舊制轉新制，很少純舊制的，所以我就只說新制的部分。
新制分成月退跟一次退，工作年資沒滿15年只能選一次退，滿15年可以選一次退或月退。這邊跟勞保老年年金不一樣，選月退不是活越久領越多。勞退是個人專戶，你個人退休專戶裡的錢領光就沒了。月領是根據年金生命表去計算平均餘命，再根據利率計算每個月的金額。假設平均餘命80歲，他就會幫你計算你個人專戶的錢，活到你80歲每個月可以領多少，活超過80歲你的專戶就沒錢。
勞退公司每個月幫你出6%，勞保有投保上限45,800，勞退也有提撥級距上限15萬。所以就算月薪30萬，公司不會出6% 18,000，最多就是出15萬的6% 9,000。該不該自提？所得級距越高，自提效益越好。自提勞退最大的優點就是節稅，自提勞退的錢不用繳稅。
假設月薪五萬，每個月自提6% 3,000，一年36,000。稅率5%，少繳1,800 聽起來好像還好。
月薪15萬自提6% 9,000，一年108,000，稅率20%，少繳21,600 有點感覺了吧。
月薪50萬自提6%，上限9,000，一年108,000，稅率40%，少繳43,000 這是省最多的情況。
用金額可能還是沒發現他的效益，換成投資報酬率可能會更有感。有些人不喜歡自提勞退，理由是自己拿去投資比政府幫你投資好。剛剛稅率40%那個例子，你把它想成本金108,000，一年賺43,000，投報率40%欸，你去哪裡找一年投報率40%的投資你找給我看？但如果你一個月薪水才五萬，每個月自提3,000，節稅效果真的不大，倒不如拿去大吃一頓。所以如果所得級距越高就應該利用自提節稅的特性提好提滿。
退休規劃
從剛剛的勞保老年給付跟勞退的介紹，你知道退休後會有一筆錢，大概金額上網都可以試算，建議大家有空都去按一按，因為這是退休規劃很重要的一部份。假設一個案例，我用Podcast後台數據舉例。Podcast後台數據越來越多元有趣，我的聽眾年薪分析，比例最高的是高收入族群，年薪百萬以上佔了41%。聽眾職業分析比例最高的是製造業32%。
假設阿齊是一個在製造業工作的主管，從25歲工作到65歲40年準備要退休了。剛進去是個月薪只有3萬的小毛頭，但阿齊很認真工作每年調薪5%，退休前成為公司其中一個廠的廠長月薪20萬。阿齊希望退休後每個月有10萬生活費，該怎麼規劃？
勞保老年年金的計算基數是投保薪資最高的六十個月平均，這個案例最高級距45,800，年資40年65歲開始領老年年金，每個月大概可以領兩萬八。勞退從最一開始3萬每年調薪5%，退休金專戶投資報酬率3%，假設阿齊沒有自提，工作四十年後退休金專戶裡面大概有四百萬。從65歲領到85歲掛掉，平均每個月可以領兩萬二。
勞保加勞退每個月就有五萬了，希望有十萬的生活費只需要再規劃五萬。如果不把勞保勞退考慮進去，你用坊間最喜歡講的4%法則，一個月十萬的生活費一年120萬，要準備3000萬才夠。但把勞保勞退考慮進去，一年只要多準備60萬，總資產只需要準備3000萬的一半1500萬。
有差嗎？當然有！你為了要累積到3000萬的資產可能得採取風險較高的投資策略，或是每個月得省更多錢來投資，犧牲生活品質或是無法達成其他人生目標。所以大家在做退休規劃的時候，真的不要忽略勞保勞退這塊。
（系列文章：勞保、勞退、退休規劃（上））
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