為何台灣的理財書不聊勞保勞退？
如果你看外國人寫的理財書，都會提到美國401K退休計畫，該怎麼善用資源來規劃退休金，並且達到節稅的效果。但台灣的理財書很少跟你講勞保勞退，為何？因為寫書的人根本不懂啊！台灣的理財書八成以上都是把國外的書抄一抄，把不符合台灣的部分刪掉。內容不外乎：理財很重要，投資指數ETF，最重要的事最重要的是投資自己，千篇一律。這種書，看過一兩本就好，每一本寫的都一樣。之前某一集跟大家聊過，有個小有名氣的理財Youtuber，也有出書，但是連保險最基本觀念都不會。還有那種雞湯作家跑去寫理財書，業配ETF。大家有沒有發現這幾年好像很多越南ETF ，這些當然都是業配。
很多理財書喜歡提4%法則。假設你希望每年生活費有50萬，那只要你存到1250萬，每年從裡面提領4%就有50萬了，這時候你就達到財富自由可以退休。但生活費50萬，普通人的勞保勞退就能支應大部分生活費。就算把期望生活費拉高到100萬，勞保勞退還是佔很大一部分。為何你各位理財專家完全忽略這塊不講？不要跟我說勞保會破產，勞退報酬率不能掌握。這些東西當然都是估算的，你的4%法則也是估算啊，哪個東西不是預估的？好啦好像有點憤世嫉俗，我只是要跟大家說，勞保勞退是退休規劃裡面很很重要一環。
勞保能幹嘛？
先從勞保開始說起。勞保其實就是保險的一種，勞工才有，軍公教另外有公保。打開薪資單每個月薪水都會被扣一點錢，扣的就是勞健保。勞保的保費自己只要出20%，公司出70%政府出10%。投保上限目前最高45,800，不是薪水越高就能保越多。既然是保險，保的是什麼險？勞保保障的內容包含了：生老病死殘。生：生育給付。老：老年給付。病：傷病給付。死：死亡給付。殘：失能給付。因為這集的重點在退休規劃，所以勞保的部分主要聊老年給付，其他的就稍微帶一下。
生育給付，生一胎給媽媽兩個月的投保薪資。跟我之前在FB講，八月調高的生育補助不一樣。補助是政府送給你的，給付是你有繳保費應得的。育嬰留停是就業保險的範圍，不是勞保。傷病給付，跟你買醫療險很像。受傷生病住院不能工作，勞保會給你錢。但要住院才有錢，除非因為職災，職災的話不一定要住院就能拿錢。 死亡給付，你掛了的話幫你辦後事的人有喪葬給付可以拿。遺屬像是配偶或小孩符合特定資格可以領遺屬津貼。沒拿遺屬津貼只拿喪葬給付的話可以領10個月投保薪資。除了自己掛了之外，你的家人走了你也有錢拿，爸媽跟配偶走了給你3個月。失能給付可以想成失能險，符合條件可以一次領或按月領，要對照失能等級表。這些東西怎麼算可以拿多少其實不重要，遇到再去查就好。但你要知道哪些東西是有錢領的。很多人不知道所以沒去申請，每個月薪水被扣勞保不要白繳了，老闆跟政府也都有幫你付勞保。有錢領還不知道，很浪費。
老年給付
勞保的老年給付分成三種：老年年金、老年一次金和一次請領老年給付。一次請領老年給付是民國97年12月31日前參加勞保才有的。在那之後才有勞保紀錄的只能選老年年金或老年一次金。你適用新制的老年年金或老年一次金要看勞保年資。勞保年資15年以下只能選一次金，15年以上只能選月領的年金。只有97年以前有投保勞保才存在該選擇一次領或月領的困擾。
新制的老年年金跟老年一次金都要60歲以後才能領。理論上要65歲才能領，60歲提前領的話會打折。提前1年扣4%，所以60歲就領的話會扣20%。如果你選擇60歲退休，要不要提早領就得看你活得夠不夠久。假設25歲開始保60歲想退休，平均投保薪資最高級距45,800。60歲就要領的話每個月可以領一萬九千八。等到65歲再領的話可以拿兩萬八千三。65歲領比60歲領多了八千五，但60到65歲這5年間你已經多領了119萬。所以65歲才領的人要多領11年半才能領超過60歲領的人。這還沒算五年多繳的保費，也沒把通膨算進去。所以客觀條件沒變動的情況下，提前在60歲領才划算。
如果你是97年以前有投保勞保，可以選擇老年年金或是一次請領老年給付。該選哪個？經過計算，月領領超過七年的錢會超過一次領的金額。65歲開始領的話，活超過72歲月領會比較多。考量的一樣是你可以活多久，領個兩三年就掛很不划算。但一次領又怕活太久以後沒錢用。領到一半掛了的話，符合有些條件家人可以領遺屬年金，但要符合條件才有不是每個人都有。這個就是自己考量啦，有些人甚至會把勞保破產考量進去。勞保會不會破產？照目前的進度肯定是會破產。所以就看政府怎麼調整，但怎樣都對我們這一輩的年輕人不利，要嘛繳越多領越少，要嘛破產什麼都沒有。
下篇會跟大家聊勞退跟退休規劃。
（系列文章：勞保、勞退、退休規劃（下））
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