現在市面上有很多人會推崇罐頭保單，我也來說一下罐頭保單的好壞。

罐頭保單是啥？

先說一下什麼是罐頭保單，罐頭保單的由來是古早以前ptt的保險板裡面有個保險神人Apin大大發明的。這個Apin大大據說是個醫生然後把各種保險研究得非常透徹，他研究出很多種保費便宜保障又足夠的保險組合CP值極高。

為什麼叫罐頭不可考，網路上有人說是因為罐頭可以把食物保存在良好的狀態，罐頭保單就是把好的保險保存起來，不過這個不重要。A大後來消失一陣子之後有個松鼠大出來接棒，Ptt真的很多神人啊。

但罐頭保單演變到最後不一定是要A大或松鼠大推薦的才叫罐頭保單，只要是你把各種CP值高的東西組成一個set就叫做罐頭保單。罐頭保單主打低保費高保障，然後把需要的保障一次買齊。適合預算有限然後你又沒時間研究的人，聽起來很讚但他也不是完全沒有缺點。

罐頭保單的缺點

你仔細去看裡面的保險公司都是一些比較小間的保險公司，這個很好理解。小的壽險公司如果你不主打保費便宜的話你還有什麼優勢？條件一樣的話我當然挑大公司保啊比叫有保障。就像你去藥局買感冒藥你會買普拿疼還是旁邊的雜牌？普拿疼好像比較有名比較安心，但藥師會過來推銷你雜牌便宜而且效果一樣。如果你還是相信牌子的話你就會買普拿疼，如果你相信能上架的藥一定是政府認可的沒有問題，你就會買便宜但效果一樣的雜牌。

這個例子舉完回到罐頭保單就很好懂了，有些人不喜歡罐頭保單是因為擔心保險公司太小到時候出問題，支持罐頭保單的人會跟你說保險公司都有金管會在監督不會出事的。但真的是這樣嗎？

保險公司會倒嗎？

保險公司一定不會倒嗎？你去查一下國光人壽，還有國華、國寶、幸福、朝陽。你會說這些公司後來有找到公司接管啊，對啊那是以前，你怎麼知道會不會你買到的那間保險公司倒了，然後政府放推不管。欸不是不可能喔，你不要以為以前政府會叫其他保險公司接手以後也會。在 IFRS 17 上路之後對保險業的衝擊非常大，保險公司的體質會受到很大的挑戰，IFRS 17 是一套針對保險業的會計準則。好啊那你說有保險安定基金，但保險安定基金不是全額理賠而且還有上限。

那怎麼看保險公司的體質是不是好的？最簡單的就是去看資本適足率。這東西是看你保險公司承擔風險的能力，大於200％就是合格的。不過以台灣公司的驚人作帳能力要做到政府規定的200%實在是太容易，所以還是要看排名。這邊我就不一一點名了啦你們自己去查都查得到，有些保險公司的資本適足率貼近兩百，這種你敢買嗎？我自己是不敢啦。

申訴率與訴訟率

回到罐頭保單，除了罐頭保單裡面大多的保險公司比較小之外，還有理賠的問題。上一集講意外險的時候有講到訴訟率，這邊介紹一下申訴率跟訴訟率。申訴率就是買保戶去消費者評議中心提出申訴的比例，訴訟率就是保戶去告保險公司的比例。比較容易發生訴訟跟申訴的主要原因有像是理賠金額的認定，還有這是不是必要性醫療。跟理賠比較無關的爭議還有像是業務招攬的爭議，保險業務員是不是亂唬爛。

我們看訴訟率好了，像你比較常聽到的富邦國泰，國泰跟富邦壽險的訴訟率大概是十萬分之一，就是十萬件裡面會有一件保戶不爽你理賠的條件去告你。上禮拜的發燒財經週報我靠腰很沒品的旺旺友聯訴訟率是十萬分之五，遠雄人壽十萬分之七 比剛剛的國泰富邦人壽的十萬分之一高了七倍。一樣這邊網路都有資料大家可以自己去查。

罐頭保單有他的優點也有缺點，如果你今天預算不足但又想要有保障的話罐頭保單真的是你的好選擇。但如果你擔心上面講的那些缺點，那罐頭保單你就要看仔細裡面的保險公司是不是OK的。這邊我就很難給出二選一的答案了，因為真的見仁見智，我把優缺點分析給各位聽了大家自己決定。

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